カンタン！住宅ローン

住宅ローンの金利や控除などのシュミレーションにお役立てください

ローンの注意点

未払い利息に注意

変動金利型の住宅ローンを選択された方は金利上昇時の対応を考えねばなりません。

金利が上昇した時に一番怖いのが「未払い利息」の発生です。

もし未払い利息が発生してしまうといくら返済しても元金が減らないという事態になってしまいます。

変動金利型の金利は金利の情勢によって元金と利息の割合が年２回見直されます。

ですが５年間は毎月の返済額は変わらず、６年目に返済額が変わります。

つまり５年間は元金と利息の配分が適宜変更され、金利の低いときには返済額の元金部分が大きくなり、逆に金利が高いときは利息部分が多くなるため、利息部分が毎月返済する額を超えてしまうことがあります。これが未払い利息です。

毎月の返済額を上回った分が未払い利息となるため、元金部分は減少しません。

さらにこの未払い利息は、次の返済期間に繰り延べされ、次の返済からは元金と利息に加え、繰り延べされた未払い利息の合計を支払わなくてはいけません。

未払い利息に金利は発生しませんが、その後金利が低下して利息部分の減少があれば、未払い利息から優先的に返済する必要があります。

このように変動金利型は、金利下降期には有利ですが上昇期になると不利になるので慎重に選択してください。

もし未払い利息が発生した場合どうすればいいでしょうか。

利息は元金に対して発生するものですから、対策としては借入金をなるべく少なくするなどの方法で、元金を少なくするようにします。

さらには、返済期間を短くして早く返済する、一部繰上げ返済をして元金を減らすなどの方法があります。

「頭金ゼロ」「賃貸マンション並みの返済額」といった宣伝文句に注意

よく広告に目を通すと「頭金ゼロ」「賃貸マンション並みの返済額」といったコピーを目にします。

こういったうたい文句を見てあまり考えずに住宅を購入してしまう人もいるのですが、

ただその場合、広告のプランは変動金利、短期の固定金利選択型のローンを組んだ場合である場合がほとんどですので注意してください。

広告に記載されている返済例はあくまでも現時点での金利が続くという仮定の上でのシュミレーションでしかありません。

もし変動金利、短期の固定金利選択型で長期のローンを組んだ場合、金利上昇のリスクが懸念されます。

最近の傾向では３０代前半くらいで家を購入し、自分の返済能力ぎりぎりの返済額でローンを組んでいる方が多いようです。

もし、ぎりぎりの返済額で変動金利の住宅ローンを組んでしまったら、金利上昇に伴い家計は破綻の危機にさいなまれることになります。

返済不能になっても銀行も不動産会社も助けてはくれません。

ですのでこのようなうたい文句には安易に乗るべきではないでしょう。

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