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住宅ローンの借り換え

借り換えとは

借り換えとは文字通り今借りている住宅ローンからほかの住宅ローンへと借り換えることです。

例えば今の住宅ローンより金利の低い住宅ローンへ借り換えることができれば利息分の返済負担が軽減できます。

借り換えの注意点

公的な融資は借り換えに利用することができません。

たとえばフラット３５も借り換えには使えませんので注意しましょう。

民間の金融機関でも借り換え不可の所がありますので検討の際には確認しましょう。

また借り換えの際には手続きに事務手数料、ローン保証料、抵当権設定費用などの諸費用がかかるため場合によっては逆効果になってしまうこともありますので前もって金融機関に相談し、シュミレーションしてもらうなど確認したほうがよいでしょう。

以前は借り換えの目安としては「金利差１％以上、残存期間１０年以上、残金５００万円以上」ならば効果があるといわれていましたが、今は保証料の不要な金融機関も増え一概にいえなくなってきています。

借り換えパターン

借り換えパターンとしては「高金利から低金利への借り換え」と「変動金利から固定金利への借り換え」
そして「毎月の返済額を引き下げるための借り換え」があります。

「高金利から低金利への借り換え」は高金利時に固定金利のローンをくんだ方が低金利時に借り換え総返済額を抑える場合です。その場合は借り換えにかかる諸費用を計算して効果を確認することが必要です。

「変動金利から固定金利への借り換え」は低金利時に変動金利もしくは短期の固定金利選択型のローンを組んでいる場合、金利の上昇が予想される時に金利上昇のリスクを回避するために少々金利が高めでも長期の固定金利のローンに借り換えれば安心を得ることができます。

「毎月の返済額を引き下げるための借り換え」は子供の教育費がかかるようになったり、転職や残業代が削減されたなどの理由で収入が減ってしまった方や、変動金利で借りていて金利が上がったため返済が負担になってしまった方が毎月の返済額を減らすためにする借り換えです。

実行の判断基準

高利で借りているローンは、低金利の住宅ローンに借り換えを検討してみる価値があるといえます。

しかし、単に低利のローンに借り換えるだけでは、実際にお得かを判断するのは難しいといえます。

そこで借り換えを実行する判断基準となるのが以下です。

・ローンの残高が５００万円以上ある
・現在借りているローンとの金利差が１％以上ある
・残りの返済期間が１０年以上ある

この３つに当てはまる場合は、住宅ローンの借り換えで得られるメリットが大きいといえます。

ただ最近は保証料がゼロの金融機関も増えたため、その場合の諸費用は約２５万ほど。

その場合は金利差はもっと低くても総返済額を抑えることができます。

また前の借り入れの際に保証料を支払っていれば借り換え時に保証料が何割か戻ってくるのでさらにメリットはあるといえます。

借り換えのご相談は

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